Wie du durch Sondertilgung mit deinem Kredit früher durch bist
Geht noch was?
Durch eine Sondertilgung den Kredit früher zurückzahlen können, klingt sinnvoll. Irgendwie auch nach einer easy Nummer. Aber einfach mal so „außer der Reihe“ eine zusätzliche Zahlung leisten, ist nicht drin. Da spielt die Bank nicht mit. Bei geförderten Finanzierungsprogrammen der KfW-Bank kann das mit der Sondertilgung manchmal auch schwierig sein. Warum das so ist und wie du dir trotzdem das Türchen zur Sondertilgung offenhältst, erfährst du alles hier.
Selbstverständlich kannst du dich immer an unsere Finanzexpert:innen wenden. Unsere Profis kennen alle Kniffe, wenn es um die Baufinanzierung geht und erzählen dir, was bei der Sondertilgung für deinen Kredit geht – und was nicht.
Sondertilgung für deinen Kredit
Du hast keinen blassen Schimmer was das überhaupt sein soll? Wenn dem so ist, bist du hier genau richtig. Wir erklären es dir!
Fangen wir also ganz vorne an. Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Zahlung zur Tilgung deines Kredits. D.h. neben deiner monatlichen Rate, mit der du kontinuierlich einen Teil deines Darlehens zurückzahlst, gibt es die Option, auch mal einen größeren Betrag an die Bank zu überweisen. Allerdings musst du das vorher mit ihr vereinbaren. Durch jede Extrazahlung, die du während der Zinsbindungsfrist machst, gehen der Bank nämlich Zinseinnahmen flöten, mit denen sie gerechnet hat, als sie dir das Angebot gemacht hat.
Aber no worries: Das ist jetzt keine superduperspecial Sache. Eine Sondertilgung ist für Kredite absolut gängig. Bei den meisten Banken musst du dafür nicht mal einen Zinsaufschläge bezahlen. Allerdings solltest du dann nicht mehr als 5 % der Darlehenssumme im Jahr sondertilgen wollen. Bei einem Kredit von 100.000 € wären das z. B. 5.000 € jährlich. Das ist für die Bank dann ein überschaubares und vor allem kalkulierbares Risiko.
Übrigens: Hast du vor, mehr als 5 % im Jahr zusätzlich zurückzuzahlen, spielen da auch einige Banken mit. Da kannst du dann außerplanmäßig sogar 10 %, 50 % oder sogar 100 % tilgen. Dafür schlagen sie allerdings beim Zinssatz etwas drauf. An dieser Stelle kann dir aber ein Zins- und Tilgungsrechner helfen. Damit siehst du ziemlich genau, welche Rate du monatlich hättest – und welche Auswirkung eine Sondertilgung hat.
So ist Sondertilgung drin
Klar, um von deinem Kredit mehr zurückzuzahlen, als monatlich sowieso schon angesagt ist, brauchst du Geld, das du übrighast. Mit eher wenig Ersparnissen ist das natürlich so eine Sache. Aber eventuell hast du beispielsweise eine Gehaltserhöhung in Aussicht oder einen Boni, eventuell bekommst du jährlich auch eine Steuerrückzahlung oder in den nächsten zehn Jahren könnte eine Erbschaft anstehen?
Dann kannst du diese Beträge hervorragend zur Sondertilgung deines Kredits einplanen. Das Geld auf einem Tagesgeldkonto oder anderswo zu sparen, bringt dir meistens keinen enormen finanziellen Gewinn. Dazu sind die Sparzinsen gerade einfach zu niedrig. Ein Vorteil wäre nur: Dir würde das Geld zur Verfügung stehen.
Sinnvoller wäre daher den überschüssigen Betrag in eine Sondertilgung zu stecken. Denn, wie oben beschrieben, senkst du damit deine Zinskosten und hast am Ende der Zinsbindungsfrist eine geringere Restschuld. Das ist dann vor allem für die Anschlussfinanzierung wichtig. Je niedriger nämlich die Summe ist, die du nach Ablauf der Zinsbindungsfrist neu finanzieren musst, desto bessere Konditionen bekommst du dafür.
Wann, wie viel und wie oft muss Sondertilgung sein?
Das ist im Kreditvertrag festgelegt. Bei einigen Kreditinstituten kannst du tatsächlich täglich oder wöchentlich sondertilgen. Das bietet sich besonders dann an, wenn du keinen Tilgungssatzwechsel im Darlehensvertrag vereinbart hast und deine monatliche Rate per Dauerauftrag abgebucht wird.
Oftmals kannst du aber “nur” einmal im Jahr eine Sondertilgung leisten. Einige Banken geben für die Zahlung einen bestimmten Termin vor. Sofern du bis dahin Geld zur Verfügung hast, solltest du die Möglichkeit wahrnehmen. Dabei musst du nicht immer den vollen Betrag bzw. Prozentsatz aufbringen, den du als Sondertilgung vereinbart hast. Weniger ist auch vollkommen fein. Nur, wenn es mehr werden soll, kann das etwas aufwändiger werden.
Merkst du aber, dass es mit dem Geld-übrig-haben in einem Jahr mal nicht so gut funktioniert, ist das auch kein Problem. Es gibt keine Pflicht zur Sondertilgung. Falls dir die Bank dafür allerdings einen Zinsaufschlag berechnet, musst du den auch dann zahlen, wenn du diese Option nicht nutzt.
Tipp
Falls du für die Sondertilgung einen Zinsaufschlag zahlen musst, überlege vorher gut, ob du die zusätzliche Zahlung auch jährlich leisten kannst. Wenn nicht, sind die Zinskosten eventuell höher und die Möglichkeit zur Sondertilgung nicht unbedingt sinnvoll.
Sondertilgung beim KfW-Kredit. Geht das auch?
Wenn möglich und sinnvoll, ist deine Baufinanzierung nicht nur ein reines Annuitätendarlehen, sondern auch mit einem geförderten Programm der KfW-Bank kombiniert. Dadurch kannst du dir nämlich einen Teil des Kaufpreises zu günstigen Konditionen sichern und sparst oftmals ordentlich Zinsen. Aber genau wie ein Bankdarlehen, musst du auch das KfW-Darlehen mit einer monatlichen Rate zurückzahlen.
Bei einigen der KfW-Programme hast du aber auch die Möglichkeit zur Sondertilgung. Das heißt du kannst einen Teilbetrag – oder manchmal sogar den gesamten Betrag – außerplanmäßig zurückzahlen, bevor die Zinsbindungsfrist endet. Das ist beispielsweise bei den folgenden Programmen der Fall:
Energieeffizient bauen
Energieeffizient sanieren
Wohnraum modernisieren
Altersgerecht umbauen
Die Sondertilgung – ob nun bei einem normalen Kredit oder einem KfW-Darlehen – ist auf jeden Fall eine machbare Sache, wenn es darum geht, die Finanzierung so schnell wie möglich durchzuhaben. In unserer Community wird sich zu diesem Thema auch schon fleißig ausgetauscht. Schau mal vorbei!