Die Haushaltsrechnung: Wie die Bank deinen Kreditrahmen berechnet

Reicht’s fĂŒr deine Finanzierung?

Bild Anschlussfinanzierung

Vor der Finanzierung kommt der Papierkram

Um von der Bank einen Kredit fĂŒr den Kauf einer Immobilie zu bekommen, prĂŒft sie nicht nur die Immobilie, sondern auch wie du finanzielle dastehst. Genauer: Welche Einnahmen und Ausgaben du hast. Das Ganze nennt sich dann Haushaltsrechnung. Das klingt jetzt erstmal ziemlich unaufregend. Ist aber am Ende die entscheidende Rechnung fĂŒr die Bank, um zu sagen: passt oder passt nicht.

Und weil nicht nur jede Immobilie unterschiedlich ist, sondern auch jede:r Kreditnehmer:in individuell zu betrachten ist, gibt es eigentlich keine universelle Vorlage fĂŒr eine Haushaltsrechnung. Zur Vereinfachung setzen die Banken aber meistens Pauschalen und AbschlĂ€ge an. Das kann passen – muss es aber nicht. Außerdem wird bei einer Kapitalanlage anders gerechnet als bei einer Eigentumswohnung, in die du selbst einziehst.

Zu guter Letzt ist die Haushaltsrechnung fĂŒr deinen Kredit auch mit ordentlich Papierkram verbunden: Neben den Angaben zu deinen persönlichen VerhĂ€ltnissen, will die Bank auch alle Einnahmen und Ausgaben wissen – und dafĂŒr braucht sie die Belege. Also, je nachdem, ob du der Ablageprofi oder das Chaosgenie bist, kann das etwas zeitraubend und nervig sein. An dieser Stelle können wir dir das Zusammensuchen leider auch nicht abnehmen. Aber wir sagen dir genau, was die Bank braucht – hier und in unserem Podcast. Und wir bereiten es so auf, dass sie deine Haushaltsrechnung ruckzuck aufstellen kann.

Die Haushaltsrechnung:
So individuell wie möglich, so pauschal wie nötig

Die Haushaltsrechnung fĂŒr eine Baufinanzierung wird von jeder Bank aufgestellt. Damit will sie auf Nummer sicher gehen, dass du den Kredit auch zurĂŒckzahlen kannst. Im Grunde wird also eine Einnahmen-Ausgaben-Rechnung gemacht.

Weil aber jede Kreditanfrage sehr individuell ist, wird hĂ€ufig mit Pauschalen und AbschlĂ€gen fĂŒr bestimmte Bereiche gerechnet – vor allem auf der Ausgabenseite. Die können allerdings von Bank zu Bank sehr verschieden sein: Es kann passieren, dass die eine Bank fĂŒr die Lebenshaltungskosten eines Paares 700 € pro Monat berechnet, wĂ€hrend eine andere Bank dafĂŒr 1.500 € im Monat bei der Haushaltsrechnung ansetzt. Wie welche Bank rechnet, wird allerdings nicht offengelegt. Das zĂ€hlt zu den schĂŒtzenswerten GeschĂ€ftsgeheimnissen.

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Hast du beispielsweise noch Geld auf der hohen Kante oder regelmĂ€ĂŸige NebeneinkĂŒnfte, sind das Pluspunkte fĂŒr die Einnahmenseite der Haushaltsrechnung. Andersrum geht es aber natĂŒrlich auch: Finanzierst du vielleicht schon ein Auto, Fernseher, Handy oder andere KonsumgĂŒter, kommt das fĂŒr die Haushaltsrechnung nicht ganz so gut. Das sind dann einfach Verbindlichkeiten, durch die du keine Einnahmen generierst.

Insbesondere fĂŒr die Einnahmenseite, braucht die Bank deine genauen Angaben. Auf der Ausgabenseite wird hĂ€ufiger mit Pauschalen gearbeitet. Beispielsweise wirst du deine Lebenshaltungskosten niemals haarklein belegen mĂŒssen. Also, ob du tĂ€glich Essen gehst oder zuhause kochst, fĂŒnf Mal im Jahr in den Urlaub fĂ€hrst oder einmal – das ist fĂŒr sie nicht so relevant. Aber noch etwas fĂŒr den Hinterkopf: Je höher dein Haushaltsnettoeinkommen, desto höher ist die Pauschale.

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Das gehört alles in die Haushaltsrechnung

OK, jetzt mal Butter bei die Fische: Pauschalen schön und gut. Aber was will die Bank alles wissen, um die Haushaltsrechnung fĂŒr deine Baufinanzierung aufzustellen?

Wie gesagt, die Haushaltsrechnung ist im Grunde nichts anderes als eine Einnahmen-Ausgaben-Rechnung. Entsprechend geht es um das, was du monatlich an Geld bekommst und ausgibst. Kurzspoiler: Nicht alles, was in der Übersicht aufgelistet ist, muss auf dich zutreffen.

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Das ist jetzt eine ganz ordentliche Liste. Aber, wie gesagt, nicht alles wird auf dich zutreffen. Und vor allem bei den Ausgaben setzt die Bank bei der Haushaltsrechnung eher auf Pauschalen. Im Schnitt liegt die pro erwachsene Person bei 750 € fĂŒr die Lebenshaltungskosten. Dazu kommen dann eventuell noch Ausgaben fĂŒr die private Krankenversicherung oder sonstige Verbindlichkeiten. Die Pauschale pro Kind liegt ĂŒbrigens bei etwa 250 €.

Wenn du jetzt mal deine Ausgaben Pi mal Daumen ĂŒberschlĂ€gst: Kommt das hin bei dir? Bei Fragen schreib uns sonst auch gern eine Mail oder tausch dich mit anderen EigentĂŒmer:innen in unserer Community aus. Falls du ĂŒbrigens eine Immo im Blick hast und dir mal ganz fix einen konkreten Überblick ĂŒber alle kaufkosten verschafffen möchtest, haben wir hier was fĂŒr dich. 👇

Haushaltsrechnung fĂŒr deine Kapitalanlage

Jetzt willst du ja eher eine Immobilie vermieten und als Kapitalanlage nutzen. Das berĂŒcksichtigt die Bank bei der Haushaltsrechnung natĂŒrlich auch. Schließlich fallen dann monatlich weitere Fixkosten an. Das sogenannte Hausgeld . Einen Teil des Hausgelds kannst du an deine Mieter:innen weitergeben. Aber Kosten fĂŒr die Hausverwaltung, Reparaturen und RĂŒcklagenbildung zahlst du selbst. DafĂŒr setzen die Banken eine Pauschale zwischen 2 € und 4 € pro mÂČ an. AbhĂ€ngig ist die vom Alter und der GrĂ¶ĂŸe der Immobilie.

Anders als bei einem Konsumkredit, steht deiner Baufinanzierung und den monatlichen Kosten dann aber eine regelmĂ€ĂŸige Einnahme gegenĂŒber. Im besten Fall zahlst du nichts aus eigener Tasche drauf – optimierst also auf den Cashflow.

Hast du den Cashflow nicht im Blick, sondern setzt eher auf die Wertsteigerung der Immobilie, kann das dazu fĂŒhren, dass die Bank dir keine Finanzierung anbietet oder du die Rate nicht mehr zahlen kannst. Wann das passieren kann? Zum Beispiel, wenn die Mieteinnahmen mit der Immobilie unter der ĂŒblichen Marktmiete liegen.

Noch ein Vorteil, wenn du den Cashflow im Blick hast: Geht es irgendwann um die Anschlussfinanzierung, bekommst du sehr wahrscheinlich einen besseren Zinssatz angeboten.

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Alles in allem kann die Haushaltsrechnung das ZĂŒnglein an der Waage sein. Hast du aus Sicht der Bank nicht genĂŒgend Kohle zur VerfĂŒgung, ist das der Showstopper. Eigentlich. Aber: Jede Bank rechnet anders. Und wir sind auf jeden Fall fĂŒr dich da, wenn wir bei unseren 1000+ angeschlossenen Banken die Baufinanzierung fĂŒr dich anfragen sollen.

FAQ zum Thema Haushaltsrechnung